Кто распоряжается деньгами в семье?

Семейная жизнь подразумевает наличие общих целей и общего семейного бюджета. Часто и муж и жена работают, зарабатывают деньги и делают общие семейные покупки. Но, помимо общих целей, у каждого есть еще свои личные потребности и хотелки. Как распределять общий семейный доход на личные потребности? Мне известны три способа ведения общего семейного бюджета:

1. Самый распространенный. Среди супругов кто-то является основным "распределителем" семейных финансов, например, жена. Муж, получив зарплату, берет не большую часть себе (на личные расходы), остальное отдает в "казну". "Держатель казны" и определяет когда и какие крупные покупки будут сделаны. Такой подход чаще встречается у людей старшего поколения. С одной стороны это позволяет четко планировать и контролировать весь семейный бюджет, планировать крупные покупки. С другой стороны, тот, кто не управляет "казной" немного ограничен в личных расходах.

2. Во втором случае каждый из членов семьи распоряжается своими доходами полностью самостоятельно. Но основные расходы разделены. Один из супругов платит за жилье, другой сам оплачивает оформленный на себя кредит. В данном случае важно правильно распределить основные расходы по возможностям супругов, дабы не перегрузить одного из них слишком большими обязательными тратами и не оставить его без денег. Такой подход позволяет разделить ответственность, что снижает нагрузку на каждого из  супругов. Приятной стороной является то, что у каждого всегда остается часть свободных денег, которые он уже тратит по своему личному усмотрению. Общие крупные покупки следует планировать заранее сообща.

3. Общее управление расходами.Узнал о таком способе у одного из моих друзей. Они с женой все свои деньги ложат в "ящик" и каждый по надобности потом берет оттуда. С этого же "ящика" платятся основные расходы - кварплата, кредиты. С одной стороны это не стесняет в "личных" тратах, но с другой стороны не позволяет четко и точно прогнозировать расходы и остатки.

В моей семье используется второй вариант. Кто и как распоряжается расходами в вашей семье?

Импульсивные покупки убивают бюджет.

В магазинах и гипермаркетах постоянно проводятся какие-либо акции, которые предоставляют большие скидки на товары или предлагают накапливать бонусы для дальнейшей покупки. Смысл всех этих акций - стимулирование продажи. Что такое стимулирование продажи? Это когда нас подталкивают к незапланированной покупке. Вот приходите вы в магазин и видите - продается пена для бриться всего за 83 рубля, когда в обычные дни нормальную пену для бритья за 100 рублей не купишь. В голове начинают сверкать мысли - нужно купить пену впрок, прозапас, пока она дешевая. Делая такую покупку, человек думает что сэкономил 17 рублей. Я же считаю, что человек потерял 83 рубля, раз изначально не планировал делать эту покупку.

Мы постоянно подвержены этому "стимулированию" в магазинах. Постоянно тратим наши деньги не на то, что мы планировали, а на то что нам предложили. Подобные покупки убивают рассчитанный бюджет. Как выход из ситуации предлагаю ходить по магазинам со списком того, что изначально нужно было приобрести и не смотреть на все остальное, ибо человеку сложно устоять перед мощной маркетинговой машиной. Сам нередко шел в магазин за хлебом, а в итоге покупал всякую ерунду на 1000 рублей.

Разве вы сразу побежите покупать Ламборджини, если я вам скажу, в каком автосалоне на него можно получить скидку в 150 т.р.? А в магазинах суммы значительно меньшие и мы не замечаем эту "утечку". И лишь потом, сводя бюджет из маленьких лишних трат складывается огромная недостача.

Точная наука

 - Скажите, пожалуйста, а бубен обязательно держать именно в левой руке? Или не имеет значения?
- Как это, не имеет значения? Метеорология - наука точная. (с) Смешарики

Семейный бюджет

Уже 2 месяца, как я отказался от использования программ по учету расходов, в которых нужно вносить сколько и на что потратил. В место учета расходов я применяю учет по бюджету. 

Результат только положительный:

1. Все расходы распланированы на 2-3 месяца вперед, что позволяет не беспокоиться о нехватке денег в нужный момент.

2. Бюджет позволяет ограничивать расходы. Благодаря планированию расходов я начал планировать появляющиеся сбережения.

3. Благодаря первым двум пунктам я могу начать закрывать досрочно свои кредиты, зная точно дату, когда это произойдет - а это моя основная цель на текущий момент.

Но используя бюджетную систему следует делать поправки на форс-мажоры и незапланированные расходы. Для того, чтобы эти вещи не сбили ваш бюджет, следует создать некий резервный фонд (какой был у нашего правительства перед кризисом). 

Учет я веду в Google Docs, т.к. это позволяет мне получить доступ к моим расчетам с любого компьютера (дома, на работе, в гостях).

Вот примерная таблица расчетов на месяц (цифры взяты с потолка для примера):

Расчет я веду ежемесячный понедельный, на каждый квартал вперед. Т.е. такую табличку я заполняю на 3 месяца вперед, учитывая предполагаемые доходы и расходы. Автоматически рассчитывается еженедельный расход - расход на продукты, недорогие вещи одежды, домашняя мелочь и прочее, и бензин. Эти расходы составляют графу "расход недельный". Все покупки, равные или крупнее недельного расхода (или те, которые я не хочу покрывать за счет "недельных денег") я выделяю в статью сверхрасходы. Самая приятная статья - это резерв (мне это статья приятнее даже чем статья доход, если конечно она не пустая =) ) - сюда вписываем перемещенные деньги в резерв.

И это все, это все планирование. Занимает не более 15 минут в месяц (для общего распределения) и 2 минут каждую неделю (для корректировки). А для соблюдения этого плана достаточно выполнять лишь одно правило: снимать с карточки (или еще откуда-нибудь, куда поступает ваш доход) в начале недели ровно ту сумму, которую запланировали потратить и более не обналичивать деньги в течении этой недели, даже при перерасходе. Это простое правило позволит избежать незапланированных перерасходов и сохранить бюджет. В случае же, если перерасход был необходим, то его обязательно следует отразить в таблице.

Кризисы

1989 год - начало экономического кризиса в СССР — падение темпов экономического роста, введение ограничений на вывоз товаров из регионов и начало системы распределения отдельных продовольственных товаров по талонам.

1998 год - сильнейший экономический кризис в России - дефолт.

2008 год - мировой финансовый кризис, от которого так же сильно пострадала и Россия.

2018 год - ...

Начни готовиться к 2018 году прямо сейчас, если же конечно Майа были не правы.

Экономная езда

Тяжело представить жизнь без автомобиля. На автомобиле мы ездим на работу, в гости, в кинотеатры, посещаем другие города. У любого владельца автомобиля заметной статьей бюджета является топливо. Можно ли уменьшить расход топлива. Можно, изменив свой стиль вождения. Вот несколько простых советов, которыми я пользуюсь сам:

1. Двигаться со скоростью потока. Соблюдая скорость потока движения меньше приходится тормозить, разгоняться, так как не нужно часто обгонять и перестраиваться. С уменьшением количества разгонов и торможения уменьшается и расход топлива.

2. Заранее готовиться к поворотам\остановкам. Многие часто давят на газ вплоть до самого поворота или места остановки. Сократите количество потребляемого топлива - перестаньте газовать, приближаясь к повороту, позвольте машине самой на остаточной энергии доехать до места поворота.

3. Не торопиться, ехать плавно и размеренно. Езда без резких рывков и остановок, с заранее определенными поворотами и остановками не только экономична, но и более безопасна.

4. Уменьшить количество включенных электро-приборов. Музыка, включенный свет, кондиционер - это все увеличивает расход топлива. 

5. Соблюдать правила ПДД. Как ни забавно звучит, но все же. Во первых соблюдая правила ПДД вы чаще будете двигаться в общем потоке (пункт 1), во-вторых меньше нарушений - меньше штрафов. В третьих, на моем авто на трассе минимальный расход топлива получается при скорости 90-99 км\ч на 5ой передаче, в городе на 60-69 на 4ой передаче, что соответствует максимально допустимой скорости по ПДД (не знаю у всех ли так, поэтому за всех говорить не буду).

Советы совсем не универсальны. Можно экономить и при динамическом стиле вождения, но я предпочитаю спокойный размеренный стиль - ехать не спеша, наслаждаясь поездкой. 

Качество vs. Количество

Можно подумать, что призывая к экономии, я призываю к скупердяйству, к приобретению наиболее дешевых товаров и услуг для экономии средств, к экономии на всем, ради денег. Это не так. Все абсолютно наоборот. Я говорю о рациональности.

Выбирая между качеством и количеством, я выбираю качество. Качественные товары и услуги являются более экономичными и рациональными, чем дешевые некачественные аналоги. Все просто. Качественная одежда, техника, лекарства, еда - это путь к экономии денег, здоровья и нервов. Качественные товары производят компании, которые берегут свое имя и бренд. Они вкладывают больше средств и усилий в производство своих товаров, это сказывается на цене последних. Но для конечного потребителя чаще получается это выгоднее.

Качественная одежда служит дольше. Не нужно покупать каждый 1-2 месяца новую рубашку или ботинки, после того как старые "пошли по швам". Качественную и более дорогую одежду носить приятнее, а комфорт одежды - важный показатель. 

Качественная техника прослужит дольше, с ней меньше риск попасть сначала на гарантийный ремонт, потом на ремонт за свой счет, потом и вовсе выкинуть ее на свалку. Китайцы, конечно, молодцы, но я врятли выберу товар с неизвестным брендом.

Про качественные и некачественные лекарства и говорить нечего. Все понимают чем могут быть опасны лекарства НоНейм.

Тоже самое касается и продуктов питания. Прилавки всех магазинов сейчас ломятся от вида и количества различных продуктов. Но все продукты можно разделить на 2 категории: дешевые (или не дорогие) с добавлением консервантов, заменителей, красителей и дорогие - с минимальным или нулевым количеством всего этого. Вашему организму и, в итоге - кошельку выгоднее брать более дорогие, но качественные продукты. Заменители и химикаты могут приводить к недугам и заболеваниям, что потребует дополнительных затрат нервов, времени и денег на лечение. О вкусах говорить не буду - у каждого свои, но по мне более дорогие продукты питания вкуснее =).

Настоящая экономия строиться не на жадности и скупости, настоящая экономия строиться на рациональности. Экономия не должна ограничиваться экономией в деньгах, ущемляя здоровье, время, радости, возможности. Экономия должна помогать избавляться от бесполезных и вредных растрат, которые нам навязывает современное сообщество. Выбирать качество, а не количество - это рационально и экономно.

Богат не тот, кто много зарабатывает, а тот, кто мало тратит.

И это все.

Помню даже в детстве у меня был комикс про Скруджа МакДака - мультяшного миллиардера. Который вставал утром и просматривал приглашения на текущий день. На завтрак шел на выставку картин - пил там кофе с печеньем. Днем посещал деловые мероприятия, где обязательно включен обед. Вечером шел на званый ужин. Таким образом этот миллиардер оставался сытым каждый день и не тратил ни цента.

Если два человека получают одинаковый доход в месяц, допустим по 50 000, но первый тратит каждый месяц от 40 000 до 60 000, а второй лишь 30 000 и остальное откладывает. Кто из них ближе к богатству, кто из них богаче? 

Еще пример. У меня есть несколько знакомых, которые получают много меньше меня, но при этом они умудряются периодически ездить в Европу на отдых. И как у них это получается? Очень просто - у них много меньше расходов, чем у меня, меньше расходов чем доходов. Есть друзья, которые получают много больше меня, но, тем не менее, эти люди постоянно в долгах и они нуждаются в новых займах. Тут тоже все просто - слишком большие расходы, по сравнению с доходами. Богат не тот, кто много зарабатывает, а тот, кто мало тратит.

Уровень богатства измеряется временем, который вы проживете, отказавшись от работы. Попробуйте определить свой уровень богатства.

Экономия

Регулярно мы тратим деньги на бесполезные вещи или на то что нам вовсе и не нужно. Вот от чего мне удалось отказаться:

1. Ежедневный кофе из кофейного аппарата на работе - 25 руб.
2. Баночка пива каждые 1-2 дня после работы + мелочь на закуску - 60 руб.
3. Еженедельная мойка авто в автомойке, теперь мою сам на даче - 150 руб. (мыл на работе, если бы пользовался услугами сторонних автомоек, обходилось бы в 300 руб.)

На первый взгляд мелочи, но в неделю позволяет экономить до 500 рублей, в месяц до 2000 рублей. 

Вот таким образом мы и тратим деньги на всякую мелочь, на то что нам не нужно и, порой, даже на то, что нам вредно - например алкоголь и курение.

Экономия

В последнее время я с моим другом начали пристально уделять внимание экономии, экономии на ненужных вещах ради приобретения нужных.

Мне всегда не хватало как минимум половины моей зарплаты. И не важно сколько я получал денег, мне всегда на что-то не хватало, часто приходилось брать взаймы. Но в итоге у меня ничего не оставалось - ни денег, ни каких-то вещей - все уходило впустую. Промучавшись так несколько лет, я решил что с этим нужно что-то делать и так встал на путь экономии и расчета затрат.

Первое время пытался пользоваться различными онлайн-сервисами по учету доходов и расходов. Но какой толк от того, что знаешь что на хлеб потратил 12,83 рубля, на бензин 480 рублей,на сигареты 72 рубля, если не планируешь расходы? Поэтому простой учет доходов и расходов - бессмысленная трата времени. Переходим от простого учета к планированию.

Самый лучший способ экономить деньги - это планировать их расход. Для простого планирования достаточно небольшой таблички в Excel или Google Docs, в котором по-недельно (или по-дневно) распределить все свои расходы и доходы и строго им следовать. У меня заложено 500 рублей в неделю на бензин и я всеми средствами стараюсь не выходить за эту рамку, или меньше ездить, когда бензин начинает кончаться или вообще отказываться в некоторых случаях от поездки. И так я контролирую каждую категорию: бензин, одежда, продукты, развлечения и отдых, путешествия и прочие.

Система работает всего 2-3 недели - но уже очень сильно ощущается результат. У меня всегда есть запас средств на следующую неделю на каждую категорию потребностей. Я стал чувствовать себя увереннее и меньше переживать из-за возможной нехватки денег. Я смог отказаться от некоторых трат, которые, как выяснилось потом, мне вовсе и не нужны. Я начал делать сбережения.

Планирование спасет ваш бюджет.

Важные добродетели по Бенжамину Франклину

Наткнулся в интернете на список добродетелей, составленный Бенджамином  Франклином, и которых он придерживался в своей жизни (и много чего  добился =) ). По моему - хороший жизненный ориентир



 Воздержание. — Есть не до пресыщения, пить не до опьянения.
 Молчание. — Говорить только то, что может принести пользу мне или другому;  избегать пустых разговоров.
 Порядок. — Держать все свои вещи на их местах; для каждого занятия иметь  свое время.
 Решительность. — Решаться выполнять то, что должно сделать;  неукоснительно выполнять то, что решено.
 Бережливость. — Тратить деньги только на то, что приносит благо мне или  другим, то есть ничего не расточать.
 Трудолюбие. — Не терять времени попусту; быть всегда занятым чем-либо  полезным; отказываться от всех ненужных действий.
 Искренность. — Не причинять вредного обмана, иметь чистые и справедливые  мысли; в разговоре также придерживаться этого правила.
 Справедливость. — Не причинять никому вреда; не совершать несправедливостей и не опускать добрых дел, которые входят в число твоих обязанностей.
Умеренность. — Избегать крайностей; сдерживать, насколько ты считаешь это уместным, чувство обиды от несправедливостей.
Чистота. — Не допускать телесной нечистоты; соблюдать опрятность в одежде и в жилище.
Спокойствие. — Не волноваться по пустякам и по поводу обычных или неизбежных случаев.
Целомудрие. — Будь целомудрен в мыслях, управляй своими инстинктами.
Скромность. — Подражай Иисусу и Сократу.

Бенжамин Франклин.


Бенжамин Франклин определил для себя эти добродетели как цель саморазвития. На развитие каждой добродетели выделял определенный период и после него подводил итоги - удалось ли ему достичь высот в этой добродетели или нет. Таким образом шаг за шагом он занимался саморазвитием